Utiliser une astuce d’épargne de comité sud-asiatique pour payer notre mariage

• Lorsque mon mari et moi nous sommes mariés en 2015 au Pakistan, nous avions deux événements à payer: le nikkah, financé par la mariée, et le walima, financé par le marié. Les deux étaient chers.
• Pour payer la walima, mon mari a utilisé le système du «comité» sud-asiatique pour économiser de l’argent.
• Un comité est un type de cercle d’épargne communautaire où chaque membre s’engage à donner le même montant chaque mois pendant une durée déterminée.
• Chaque membre du comité reçoit la totalité du «pot» d’argent une fois pendant la rotation.
• Nous avons participé à deux comités pour un total d’environ 6 000 $, ce qui nous a aidés à déposer des dépôts et à couvrir les dépenses finales – et à ne pas nous endetter.
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Si vous pensez qu’épargner pour un mariage est stressant, essayez d’économiser pour deux. Ou, à tout le moins, deux événements massifs.

Une cérémonie de mariage traditionnelle pakistanaise comprend une réception, ou nikkah, financée par la mariée. Le deuxième banquet, appelé walima (qui signifie se rassembler ou se réunir), est organisé par la famille du marié. Les deux événements sont suivis par des parents élargis et des membres de la famille du côté des mariés, et des centaines d’invités ne sont pas rares.

Quand mon mari et moi nous sommes fiancés à Karachi, au Pakistan, je savais que je voulais qu’un parapluie céleste de lumière féérique pende au-dessus de notre cérémonie et un sitar d’une beauté douloureuse jouant en arrière-plan. Lui, d’un autre côté, savait qu’il voulait profiter de la vie conjugale – pas seulement du mariage.

Pour financer notre walima – et ne pas nous endetter – nous nous sommes appuyés sur le système séculaire de «comités» sud-asiatique pour mettre de l’argent de côté. Saqib, mon mari, a économisé 6 000 $ (environ 960 000 roupies pakistanaises) en investissant 125 $ par mois sans douleur (environ 20 000 roupies pakistanaises) pendant quatre ans dans son comité, un système de crédit communautaire sans intérêt.

Et non, nous n’avons pas eu à attendre quatre ans pour nous marier.

Comment fonctionne un comité

Un comité de vote (diversement appelé un parti de la Colombie-Britannique, «ka-may-tee» ou «kitty party» au Pakistan) est un cercle d’épargne offrant des crédits rotatifs et des possibilités d’épargne pour les prêts communautaires informels. Les membres du comité conviennent de contribuer un montant prédéterminé au «pot» à intervalles spécifiques, pour une durée déterminée. Chaque membre récupère le pot entier une fois, jusqu’à ce que chacun ait son tour. Si votre tour est au début de la rotation, vous récupérez la totalité du pot d’argent et continuez à payer votre part pour le reste du comité. L’ordre est généralement décidé par un tirage au sort au départ (d’où le terme scrutin), mais comme les membres de la famille, les collègues ou les voisins établissent souvent des comités ensemble, il y a un élément de flexibilité.

Dans le cas de mon mari, il a rejoint un comité pour la première fois en avril 2012. Vingt-quatre membres ont payé 125 $, ou 20 000 roupies pakistanaises, chaque mois pendant deux ans et ont collecté 3 000 $ ou 480 000 roupies pakistanaises. Tel que déterminé par le scrutin, il avait tiré la dernière case. Lorsque nous nous sommes fiancés en février 2014, il avait payé 22 de ses 24 mois. Nous avons utilisé le premier comité (qu’il a reçu en avril) pour payer les réservations à l’avance et les dépôts.

Ensuite, il a participé à un autre comité d’une valeur de 3 000 $ avec le même groupe de personnes en décembre 2014 et a demandé le premier tirage au sort. Ils savaient que nous allions nous marier, alors les membres du comité ont accepté. Cela nous a donné 3000 $ de plus pour payer les dépenses restantes de la walima d’ici janvier 2015, date à laquelle nous nous sommes mariés.

En utilisant le système des comités et l’élément de flexibilité offert par la communauté, nous avons pu accéder à un plus grand bassin de ressources.

Ce système de mise en commun des ressources présente des parallèles similaires dans de nombreux pays en développement. Sa grande popularité témoigne de son succès. Voici comment les comités nous ont aidés à payer notre mariage.

Nous nous sommes payés (et nos amis) d’abord

Essentiellement, un comité est une façon de vous payer d’abord, avec des liens sociaux vous encourageant à honorer l’engagement. Vous ne voulez pas être cette personne qui retient tout le monde.

Le délai de paiement de Saqib était le troisième de chaque mois. L’organisatrice du comité a même imposé une amende pour retard de paiement – 500 roupies pakistanaises (environ 3 dollars) par jour – qu’elle dépensait généralement pour acheter des collations pour la prochaine réunion du comité. Nous nous sommes assurés de ne jamais avoir à le payer.

Nous avons économisé séparément pour les paiements anticipés et les paiements finaux

Nos comités nous ont aidés à échanger de maigres économies mensuelles contre un pouvoir d’achat accru. Saqib a utilisé le premier comité, qu’il a reçu en avril 2014, pour déposer des dépôts dans les mois précédant le mariage – même si nous ne pouvions pas encore payer la totalité des sommes.

Par exemple, les robes en walima fortement ornées mettent plus de six mois à être brodées à la main, et nos artisans ont exigé un acompte de 50%. Si nous avions attendu l’accès aux 6 000 $, nous n’aurions rien pu réserver à l’avance.

Nous avons construit la crédibilité

Avec le premier comité, nous avons essentiellement construit une excellente cote de crédit – ou crédibilité au sein de la communauté – mettant Saqib en mesure de demander un créneau plus tôt dans le prochain. Nous avons utilisé les 3 000 $ du deuxième comité pour financer notre walima, avec un dîner pour 250 invités, des arrangements floraux, des invitations de mariage, de la photographie et une sorte de trousseau de mariée.

Nous avons adopté l’état d’esprit du comité et demandons maintenant les dernières places

Nous avons tellement aimé le système d’économies sur le pilote automatique que nous y sommes retournés et nous nous sommes inscrits à un troisième comité – et un quatrième. Lorsque nous n’économisons pas pour quelque chose de sensible au temps (comme un walima), nous demandons le dernier créneau.

Certains pourraient soutenir que recevoir des fonds en dernier signifie que votre épargne n’est pas protégée contre l’inflation. Mais savez-vous quoi d’autre n’est pas protégé contre l’inflation? Pas d’économie du tout. Nous en sommes venus à considérer les comités comme faisant partie du budget mensuel régulier – une méthode d’épargne forcée et sans intérêt, même sans gros achat ni mariage.

« Si vous obtenez un tirage au sort plus tôt, les membres de votre comité [who got a later month] sera heureux d’échanger avec vous », a expliqué Saqib,« Mentalement, il y a juste quelque chose de plus difficile à payer un comité prolongé une fois que vous l’avez récupéré. Votre esprit vous incite à penser que c’est un problème. »Donc, à la place, nous demandons le dernier créneau pour permettre aux autres de passer avant nous et de nous donner ce coussin mental.